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En qué puedo usar mi crédito

Esta es una guía sobre destinos y productos de crédito. Pero antes de explicarte las opciones que tienes, entérate de estas cosas básicas.

1.Hay cuatro posibilidades –y algunas variantes– a las que puedes destinar tu crédito: comprar una vivienda, construir en tu terreno propio, remodelar la casa que ya tienes o pagar una hipoteca con una institución diferente al Infonavit. A estas posibilidades les llamamos Destinos de crédito.


2.Todos nuestros créditos son verdes, es decir, tienen un monto adicional para financiar accesorios ahorradores de agua, luz y gas, gracias al programa Hipoteca verde.


3.El Infonavit te ofrece cuatro diferentes esquemas de financiamiento.

El primer esquema se refiere al crédito que el Infonavit otorga únicamente con sus recursos. A este crédito lo llamamos Crédito Infonavit.



El Crédito Infonavit puede complementarse con la siguiente serie de programas:


Ésta es tu casa, para trabajadores con menores ingresos y por el que puedes obtener un subsidio del Gobierno Federal.


Crédito Infonavit-Fovissste, porque si tu cónyuge es derechohabiente del Fovissste, pueden juntar los dos créditos para comprar una casa mejor.


Hipoteca con servicios, mediante este programa puedes autorizar al Infonavit la retención del pago del predial y de cuotas que de manera voluntaria serán utilizadas en la conservación de tu vivienda y del desarrollo donde se ubique. El objetivo es evitar posibles deterioros y conservar el valor de tu patrimonio.


En el segundo esquema, te ofrecemos créditos en cofinanciamiento, en los que se suman dos créditos que tramitas en forma independiente, uno ante el Infonavit, que se otorga con nuestros recursos, y uno más con otra institución financiera. Esta es una forma de obtener un monto de crédito mayor y adicional al crédito del Infonavit. Los productos disponibles en este segundo esquema son los siguientes:


?Cofinavit
?Cofinavit Ingresos Adicionales


En el tercer esquema tienes la posibilidad de solicitar crédito en coparticipación con entidades financieras. En estos casos, aunque se trata de dos créditos, uno proveniente del Infonavit y el otro de una entidad financiera, todos los trámites los haces con nosotros siempre, durante toda la vida del crédito y son:


?Infonavit Total
?Tu 2do Crédito Infonavit, en el caso de que ya hayas tenido un crédito del Infonavit y lo hayas terminado de pagar.


En los productos de este esquema, las condiciones de tu crédito se establecerán con base en la información de la empresa donde trabajas, tu antigüedad, el número de bimestres cotizados de manera continua, el tiempo que llevas dado de alta ante el Infonavit, tu estabilidad laboral, así como la forma en que has cumplido tus compromisos previos, por ejemplo, préstamos otorgados por entidades financieras, tiendas departamentales o casas comerciales.


En el cuarto esquema también puedes obtener financiamiento directamente de una entidad financiera y usar tus aportaciones patronales como pago adicional de tu crédito a partir de que lo obtengas y así reducir el plazo de pago. En estos casos, tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda queda como garantía para el pago de tu crédito si te quedas sin empleo:


?Apoyo Infonavit y Adhesión Apoyo Infonavit para comprar vivienda nueva o usada.
?Mejora tu casa para mejorar tu vivienda.


4.Considera que si estás casado y tu cónyuge también es derechohabiente del Infonavit y tiene dos años de cotización continua, juntos pueden optar por un crédito conyugal. Aprovéchenlo si están en este caso. Actualmente no aplica en los productos Tu 2do Crédito Infonavit e Infonavit Total.


5.Si no cumples con los requisitos para obtener un crédito te ofrecemos las siguientes alternativas:


?Infonavit para todos
?Crédito seguro 
6.Los pasos que debes seguir y los documentos que debes reunir varían en función del tipo de crédito que te convenga y de lo que decidas hacer con él. En esta guía te explicamos qué necesitas.


7.En los trámites de tu crédito puedes apoyarte en los asesores certificados por el Infonavit, quienes te orientarán sin ningún costo.


8.En el Infonavit todos los trámites son gratuitos. Nunca lo olvides.
Ahora sí, ya estás preparado para conocer a detalle las opciones en qué puedes usar tu crédito. Lee esta guía, estudia todas las posibilidades y elige la que más te convenga.


Recuerda que puedes obtener nuestra recomendación sobre el destino de crédito que mejora tu calidad de vida gracias a la Asesoría Personalizada.


Destinos de crédito


Estos son los destinos en los que puedes usar tu crédito. Si quieres saber los detalles de casa uno y con cuáles productos puedes obtenerlos, entra en el nombre del que más te interese. Seguro hay uno especialmente para ti.



Comprar vivienda nueva o usada

Comprar vivienda de uso temporal

Comprar y mejorar una vivienda usada

Construir vivienda en terreno propio

Ampliar o reparar afectando la estructura de tu vivienda y con garantía hipotecaria

Mejorar tu vivienda sin afectación estructural y con garantía hipotecaria

Pagar tu hipoteca

Pagar una hipoteca y mejorar tu vivienda

Comprar una vivienda hipotecada con el Infonavit



¿Cuánto sube mi deuda con el incremento al salario mínimo?

Considerando que el salario mínimo de 2012 está en $62.33 en la zona A, si tienes un crédito Infonavit de $663,191, en realidad recibiste 10,640 VSM y tu descuento mensual es de aproximadamente 96.26 VSM, lo que quiere decir que pagarás $6,000 cada mes (96.26 x $62.33).

Consideremos que el crédito que recibiste incluye un interés del 10 por ciento.

Una vez que recibes y ejerces el crédito, debes tener en cuenta que al llegar el siguiente mes de Enero, el Infonavit ajustará el saldo deudor y la mensualidad, en base al incremento que se autorice para el salario mínimo.



¿Por qué, si me prestaron $663,191 ahora debo más?

La respuesta es: porque el saldo deudor a finales de Diciembre era de $644,209, porque aunque de lo que pagamos cada mes casi todo se va a intereses, las aportaciones que hace tu patrón cada bimestre se van directamente a capital, lo que hace que el saldo deudor baje de forma considerable, pero al llegar Enero se ajusta el importe incrementándose en un 4% (por el incremento al salario mínimo), y lo mismo pasa con la mensualidad.

La mensualidad se habrá incrementado en $240 y ahora debes $6,787 pesos más que al inicio, ¿por qué? porque el crédito está en VSM y para efectos de este ejercicio que estamos calculando el Salario Mínimo se incrementó en 4%.

Considera que el saldo deudor empezará a bajar poco a poco, pero no por lo que pagues cada mes, sino por la aportaciones bimestrales que hace tu patrón al Infonavit, mismas que van directamente a capital.

Por ello, en el supuesto de perder la relación laboral, dejarías de recibir dichas aportaciones y la cantidad adeudada sería mayor a la originalmente contratada.

Por ello, si ya tienes un crédito, la principal recomendación es que en la medida de lo posible adelantes pagos a capital para que termines de pagar lo más rápido posible.

Puedes realizar pagos parciales, además del descuento de nómina. Para hacerlo solo debes llamar a Infonatel (9171 5050) para informar que vas a pagar una cantidad a tu crédito, el asesor te indicará el momento en que debes realizarlo para que se aplique a capital.

En la página www.infonavit.org.mx , en la liga de Opciones para pagar mi crédito, encontrarás todos los lugares donde puedes realizar tus pagos del crédito Infonavit.

Esto también ayudará a que sea menor el impacto del aumento anual al salario mínimo, pues al ser menor tu deuda, los intereses bajarán considerablemente, aunque no debes olvidar que mientras debas el crédito siempre aumentará en Enero de cada año.



¿Las deudas hipotecarias serán portables?

Las personas que tengan un crédito hipotecario podrán recurrir a la portabilidad de la deuda para traspasarla a una entidad que ofrezca mejores condiciones, sin cobro de alguna penalización ni cualquier otro costo asociable al proceso de subrogación.

A través de la iniciativa de reformas a la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en la Cámara de Diputados, se estableció que la subrogación es una operación prevista en la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.

Esta norma permite al titular de un crédito hipotecario cambiarlo de una entidad a otra con el propósito de minimizar su deuda o para una reducción de intereses y plazos.

Es importante destacar que en México no se da la subrogación del crédito hipotecario, sino una renovación de los términos y condiciones, debido en gran parte a que el cliente desconoce las disposiciones vigentes.

En la propuesta, suscrita por el presidente de la Comisión de Vivienda de la Cámara de Diputados, Manlio Fabio Beltrones, se aclaró que la información en diversos bancos sobre los trámites para la subrogación de un crédito hipotecario aplicará de acuerdo al criterio de cada entidad y no el que está previsto en el marco jurídico mencionado.

Beltrones destacó que en algunas entidades, para los casos de subrogación al cliente, se cobra aproximadamente el 1.5% por la reestructuración con el cambio de nombre de la entidad a cargo de la hipoteca, porcentaje que no prevé la ley.

"En algunas otras, el costo de cambiar un crédito es de 6% promedio del valor del inmueble", señaló el legislador.

El presidente de la Comisión de Vivienda aseguró que el mayor problema de la subrogación es que el usuario tiene que volver a efectuar gastos que ya hizo con una apertura normal de crédito.

Con la aprobación de esta reforma, reiteró, cuando se trate de una subrogación de créditos quedará prohibido cobrar penalizaciones, así como cualquier otro costo asociable al proceso mismo de subrogación.

El diputado señaló que para lograr plenamente el objetivo de disminuir los costos de transacción para la subrogación del deudor, así como del acreedor, la Secretaría de Economía podrá celebrar convenios de coordinación con los estados y municipios. Con dichos convenios, los costos referidos no serían proporcionales al valor del inmueble sujeto de la subrogación.

Editorial Metroscubicos

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